繼apple pay之后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等五家銀行2月25日聯(lián)合宣布，對個(gè)人客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。并承諾，對5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。
在國內(nèi)，圍繞移動(dòng)支付這塊大“蛋糕”，爭搶大戰(zhàn)已在不斷上演。因此，五大傳統(tǒng)銀行聯(lián)合發(fā)布消息后，關(guān)于支付方式的討論再次成為話題。
不少人認(rèn)為，此舉明顯在針對支付寶、微信搶奪市場，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬會讓很多人傾向于網(wǎng)銀支付。但有專家指出，支付寶、微信已經(jīng)占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場將近九成的份額，傳統(tǒng)銀行的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)想“挑戰(zhàn)”并不容易，包括被認(rèn)為掌握有高端客戶的apple pay。
當(dāng)支付遇到互聯(lián)網(wǎng)
想象一下穿越回古代，身上系著錢袋，懷里揣著銀票，嫌錢重?嫌兌換麻煩?那咱們穿越回到現(xiàn)代，一部手機(jī)在手，竟能行萬里路。
這就是支付遇上互聯(lián)網(wǎng)以后的重大變革，這場變革細(xì)算起來，始于上世紀(jì)80年代，自那時(shí)起，以取代現(xiàn)金與紙票據(jù)為目的的多種電子化支付手段已萌芽。
2000年以后，受益于電子商務(wù)的飛躍發(fā)展，以paypal為代表的虛擬賬戶機(jī)制獲得了空前的機(jī)會，隨后，各國電子商務(wù)巨頭開始開發(fā)自己的支付手段。
2003年，阿里巴巴在國內(nèi)開辦淘寶網(wǎng)進(jìn)軍電子商務(wù)行業(yè)，為了解決買賣雙方的信用問題，淘寶網(wǎng)推出了帶有虛擬賬戶功能的第三方支付工具——支付寶。虛擬賬戶的出現(xiàn)，使支付機(jī)構(gòu)從支付通道升級，擁有了賬戶體系，改變了支付行業(yè)的生態(tài)格局，并使支付機(jī)構(gòu)直接觸及到客戶資金。為此，2010年，央行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，開始對非金融支付機(jī)構(gòu)施行監(jiān)管，并采用牌照制。
時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)不僅僅局限于銀行巨頭的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，而是具備網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付等多種表現(xiàn)形式的金融體系。
近年來不管是衣食住行，還是吃喝玩樂，大家開始越來越多地使用移動(dòng)支付，目前用戶使用一般集中在網(wǎng)購、打車、餐廳、超市、便利店等場景。賣紅薯的大爺支持微信支付的圖片刷爆了朋友圈，但這僅是第三方支付火爆的一個(gè)縮影。支付寶買單、微信錢包充話費(fèi)、打車、第三方支付平臺上的理財(cái)產(chǎn)品，這些都已經(jīng)成為尋常事物。
在此背景下，銀行的免費(fèi)大戰(zhàn)早已打響。截至去年年底，除五大國有銀行外，中信銀行、江蘇銀行、平安銀行等大多數(shù)銀行都取消了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的跨行、異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。更有部分城商行宣布，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在內(nèi)，自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、atm等所有電子渠道均享受跨行、異地轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策。
而此次五大行加入“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)陣營”，不少業(yè)內(nèi)人士也早有預(yù)期。銀率網(wǎng)分析師表示，銀行基本業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)的減免是大勢所趨，多個(gè)因素令銀行爭打免費(fèi)牌。一方面來自于新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭，另一方面國家逐漸改革一些銀行收費(fèi)項(xiàng)目，越來越多的免費(fèi)服務(wù)和新產(chǎn)品讓銀行服務(wù)更具市場競爭力。
巨頭們都在爭什么?
2013年8月5日，微信錢包正式面世，同支付寶開打爭奪戰(zhàn)。這之后，兩大支付巨頭不斷燒錢圈地，花費(fèi)大量資金以培養(yǎng)國內(nèi)消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣。
2013年12月，支付寶和微信在打車市場推廣移動(dòng)支付功能，在漫天“補(bǔ)貼”大戰(zhàn)中，半年多時(shí)間，兩大巨頭合計(jì)燒錢24億元，令消費(fèi)者嘆為觀止。
而在2014年春節(jié)期間，支付寶和微信又開打紅包大戰(zhàn)。當(dāng)年除夕夜，支付寶送出一億元現(xiàn)金紅包，微信則與春晚合作，當(dāng)晚億萬觀眾都在“搖一搖”中歡度。
2月18日，歷經(jīng)曲折的apple pay終于登陸中國大陸。2月26日，團(tuán)購巨頭美團(tuán)悄悄上線美團(tuán)支付功能。對此，有網(wǎng)友調(diào)侃：“感覺自己的卡都不夠綁定了。”
從支付寶、微信支付、百度錢包等巨頭不斷卡位線上、線下支付場景可以看出，支付不再只是工具，爭奪戰(zhàn)的參戰(zhàn)各方早已把它上升到入口級戰(zhàn)略位置。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(cn-nic)發(fā)布的報(bào)告顯示，2015年手機(jī)網(wǎng)上支付增長尤為迅速，截至2015年12月，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例由2014年底的39.0%提升至57.7%。
業(yè)內(nèi)人士指出，龐大的線下消費(fèi)市場是巨大的金礦，消費(fèi)額是以萬億來計(jì)算的。互聯(lián)網(wǎng)支付爭奪的關(guān)鍵是“消費(fèi)場景”。參戰(zhàn)各方利用第三方支付或者移動(dòng)支付的入口不斷增加客戶黏性，提升自身平臺流量的變現(xiàn)能力。另一方面，通過各類合作，將各方的商業(yè)價(jià)值最大化。
2月29日下午，微博認(rèn)證用戶熊萬里發(fā)表微博，向央行等監(jiān)管部門實(shí)名舉報(bào)美團(tuán)，稱其在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。
在巨頭的爭搶下，支付牌照這一稀缺資源在交易中也賣出了高價(jià)。小米公司最近6億元收購第三方支付公司捷付睿通，雖然不是一筆小數(shù)目，但據(jù)前述業(yè)內(nèi)資深人士透露，目前市場上一塊支付凈牌照成本價(jià)格為2億~3億元。加之技術(shù)、渠道等資產(chǎn)，“6億元也算得上合理價(jià)格”。
傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上體驗(yàn)有待改善
盡管申請支付牌照難度大，購買現(xiàn)成支付牌照價(jià)格偏高，但持有支付牌照的企業(yè)數(shù)量卻在逐年增多，規(guī)模也不斷擴(kuò)大。
互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，無論是第三方支付還是移動(dòng)支付，競爭愈演愈烈，尤其是“支付寶們”的崛起，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來一定挑戰(zhàn)。
民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部市場營銷中心副總經(jīng)理劉偉對媒體表示，此前由于銀行業(yè)利差收入充裕，而當(dāng)時(shí)支付業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，銀行對于投入多、賺錢慢的支付業(yè)務(wù)并不熱衷。也給了支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充足的發(fā)展時(shí)間和空間。但隨著銀行業(yè)利差縮窄和網(wǎng)絡(luò)支付的高速發(fā)展，銀行業(yè)不免有些遺憾。
事實(shí)上，央行從2014年7月發(fā)出19張牌照之后，至今還未發(fā)放任何牌照。而嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場退出機(jī)制，研究實(shí)施支付機(jī)構(gòu)分類、分級監(jiān)管，已經(jīng)寫入央行2月底下發(fā)的2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知中。
移動(dòng)支付依附于手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，是通過無線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系的一種支付方式，背后隱藏著諸多安全問題。
值得關(guān)注的是，五大行將于4月1日前完成對存量賬戶的ⅰ、ⅱ、ⅲ類賬戶區(qū)分標(biāo)識，似乎正是著眼于解決網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題。
“ⅰ類賬戶、ⅱ類賬戶、ⅲ類賬戶相當(dāng)于將個(gè)人‘金庫’和‘錢包’分開。”建行一家分行的個(gè)人理財(cái)顧問介紹說，此次對銀行賬戶進(jìn)行分類，兼顧了銀行賬戶安全和便捷的兩重屬性。其中ⅱ類賬戶單日限額為10000元，ⅲ類賬戶因?yàn)橄揞~1000元，可辦理小額支付，相比現(xiàn)在通過銀行賬戶進(jìn)行支付的方式更便捷，資金風(fēng)險(xiǎn)也大大降低，“避免用戶把所有的資金狀況都暴露給支付方及交易對手”。
盡管改革驅(qū)動(dòng)明顯，但不少專家和網(wǎng)友對于五大行并不看好，主要是認(rèn)為相對于支付寶微信的掃一掃，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀顯得太過繁瑣。
“移動(dòng)支付的最大特點(diǎn)就是方便快捷，銀行觸電‘互聯(lián)網(wǎng)+’，就要真正從改善用戶體驗(yàn)出發(fā)。”有專家指出，比較支付寶和微信，目前傳統(tǒng)銀行的手機(jī)網(wǎng)銀頁面簡陋、菜單雜亂，操作很不便捷，用戶使用體驗(yàn)很差。因此，就算是推出再多的優(yōu)惠政策，也會因?yàn)槠浞爆嵅槐愕牟僮鞣绞搅魇?br>
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