誰(shuí)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍？

決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，是一以貫之的：一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融充滿期待，認(rèn)為是新型金融業(yè)務(wù)模式，肯定其不可替代的作用;另一方面，認(rèn)為存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，規(guī)范其有序發(fā)展。
誰(shuí)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍?
2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融走過(guò)了悲欣交集的一年。
而這種悲欣交集的狀態(tài)，似乎與決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的表態(tài)密切相關(guān)。
2014年“兩會(huì)”期間，李克強(qiáng)總理首次在政府工作報(bào)告中提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”。當(dāng)年3月5日，總理在布置2014年重點(diǎn)工作時(shí)說(shuō)：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”
當(dāng)時(shí)，全社會(huì)剛剛經(jīng)歷了鈕文新提出取締“余額寶[微博]”的一場(chǎng)風(fēng)波。高層看似正面的表態(tài)，讓大小互聯(lián)網(wǎng)公司和媒體一片狂歡。其實(shí)，社會(huì)公眾和互聯(lián)網(wǎng)公司大大誤解了高層的本意。在我們官方語(yǔ)言中，如果是要力挺某事，一定是會(huì)提“大力推進(jìn)”“快速發(fā)展”之類字樣的。提“健康發(fā)展”，其潛臺(tái)詞往往是現(xiàn)狀可能“不夠健康”。“健康”二字意味深長(zhǎng)，你懂的。
而2015年“兩會(huì)”期間，同樣也是3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中，兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”：一是在回顧2014年工作時(shí)，說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”;二是在布置2015年工作時(shí)，要求“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。
于是，很多人及很多公司又陷入一種莫名的亢奮之中，媒體也競(jìng)相呼告：總理給互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)贊了!“異軍突起”一詞，出自《史記•項(xiàng)羽本紀(jì)》，比喻與眾不同的新派別或新力量一下子崛起，更多強(qiáng)調(diào)的是一種現(xiàn)狀與趨勢(shì)。總理在回顧成績(jī)時(shí)談及互聯(lián)網(wǎng)金融，有肯定的意思，但也談不上是多大的褒獎(jiǎng)。同時(shí)，總理又一次強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融要“健康”發(fā)展。
7月18日，央行[微博]等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這個(gè)堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的行政規(guī)章，旗幟鮮明地在標(biāo)題中突出強(qiáng)調(diào)“健康發(fā)展”，其用意不言而喻。所以，到了2015年10月16日，李克強(qiáng)總理在金融企業(yè)座談會(huì)上提出，“鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)范有序發(fā)展”，堅(jiān)守不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。這次，總理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出更具體的要求：一是要求“依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，二是要求“規(guī)范有序發(fā)展”。
而11 月3日，在《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》中，第三節(jié)“堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，著力提高發(fā)展質(zhì)量和效益”的第六條“構(gòu)建發(fā)展新體制”，明確指出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。
我們不難發(fā)現(xiàn)，總理的工作報(bào)告是每年一次，而十三五規(guī)劃是要管今后五年的發(fā)展大計(jì)。因此，“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”不僅是決策層對(duì)前幾年經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一次總結(jié)，更是對(duì)未來(lái)一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融的總體定調(diào)。
隨后，12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》;12月28日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見稿)，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。
很多人說(shuō)，決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，正在悄悄其變化：在今年11月之前，基調(diào)以“促進(jìn)”、“鼓勵(lì)”為主;而“十三五”規(guī)劃建議之后，基調(diào)開始轉(zhuǎn)向“規(guī)范”。其實(shí)，這是一種錯(cuò)覺(jué)。
我認(rèn)為，決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，是一以貫之的：一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融充滿期待，認(rèn)為是新型金融業(yè)務(wù)模式，肯定其不可替代的作用;另一方面，認(rèn)為存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，規(guī)范其有序發(fā)展。
從“健康發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，并沒(méi)有本質(zhì)上的變化，更談不上政策的轉(zhuǎn)向。如果一定要說(shuō)有些什么變化，只能說(shuō)決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足和問(wèn)題認(rèn)識(shí)更加清楚了，態(tài)度更加堅(jiān)決了，措施更加明確了。但不管怎么樣，既加強(qiáng)規(guī)范又鼓勵(lì)發(fā)展的總體方向沒(méi)有改變。
因此，2016年乃至未來(lái)更長(zhǎng)一段時(shí)間，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)出以下三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，金融的本質(zhì)在互聯(lián)網(wǎng)金融下一步發(fā)展中將會(huì)更加凸顯出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融既要有互聯(lián)網(wǎng)基因，也要有金融基因。過(guò)去，我們更多強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但現(xiàn)在和未來(lái)其金融的特質(zhì)將更加凸顯，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將需要

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